Préstamo familiar sin intereses: cómo hacerlo bien, gratis (y no llevarte un susto de Hacienda)
Salva N., de ajustea.es
Actualizado: 12 de mayo de 2026
Sí, tus padres pueden prestarte dinero sin cobrar intereses. Y no, no es tan simple como “me lo das, te lo devuelvo poco a poco”. Si no lo haces bien, Hacienda puede interpretar ese dinero como una donación encubierta, y ahí sí que te va a doler.
Hacer bien un préstamo familiar sin intereses requiere tres cosas: un contrato escrito, presentar el Modelo 600 (aunque no pagues nada), y que tu familiar pueda justificar de dónde sale el dinero. Nada imposible. Pero hay que hacerlo.
¿Por qué te interesa un préstamo familiar?
Aunque mezclar dinero y familia tiene sus riesgos, también es, probablemente, el tipo de financiación más barata que existe. Los bancos te cobran intereses. Los préstamos al consumo, también. Tu madre, si te comes las lentejas, no.
Más allá del coste cero, hay otras ventajas:
- Sin comisiones de apertura, estudio ni cancelación.
- Condiciones flexibles: el plazo lo negociáis vosotros.
- Sin scoring crediticio: si el banco te ha dicho que no, tu familia no te va a pedir el historial de nóminas ni la vida laboral.
- Ideal para situaciones concretas: entrada de un piso, saldar una deuda cara, montar un negocio, cubrir un bache.
El error que cometemos casi todos
La mayoría de préstamos familiares se hacen así: una transferencia, un “ya te lo devuelvo”, y a seguir con la vida.
El problema es que Hacienda no sabe si eso es un préstamo o una donación. Y si no puede saberlo, lo trata como donación. Y las donaciones tributan, según la comunidad autónoma, bastante.
¿Cómo evitarlo? Con dos cosas: un contrato y un papel presentado ante Hacienda.
Cómo hacer bien un préstamo familiar: paso a paso
1. Redacta un contrato de préstamo
No hace falta notario. Un documento privado firmado por ambas partes es suficiente si incluye:
- Datos de prestamista y prestatario (nombre, DNI, dirección)
- Importe exacto del préstamo
- Plazo de devolución (con cuotas o fecha final)
- Tipo de interés: en este caso, 0%. Ponlo explícitamente. “Sin intereses” no es lo mismo que no mencionar los intereses.
- Forma de pago: transferencia bancaria, siempre. El efectivo es tu peor enemigo ante Hacienda.
- Fecha y firma de ambas partes
Puedes encontrar plantillas gratuitas online o pedirle a ChatGPT que te genere una. Revísala bien o pasa por un asesor si el importe es elevado.
💡 Truco: numera el contrato y guardad una copia firmada cada uno. Y que la transferencia del dinero llegue justo después de la fecha del contrato, no antes.
2. Presenta el Modelo 600 ante tu Hacienda autonómica
Aquí viene la parte que casi nadie sabe. Y que, si no haces, puede costarte caro.
Los préstamos entre particulares están sujetos al Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP), aunque en la práctica están exentos de pago. El problema es que la exención no es automática: hay que solicitarla presentando el Modelo 600.
En resumen:
- ¿Cuánto pagas? Cero euros (si el préstamo es sin intereses entre particulares).
- ¿Hay que presentarlo igualmente? Sí. En los 30 días hábiles siguientes a la firma del contrato.
- ¿Dónde? Ante la consejería de Hacienda de tu comunidad autónoma (cada una tiene su sede electrónica).
- ¿Para qué sirve? Para que Hacienda tenga constancia de que existe un préstamo — y no una donación.
Presentar el Modelo 600 a tiempo es lo que diferencia un préstamo familiar correcto de uno que, si te auditan, se convierte en un problema.
3. Que el prestamista justifique el origen del dinero
Hacienda también puede fijarse en quien presta. Si tu tío te transfiere 40.000 euros y no puede justificar de dónde los ha sacado, también tiene un problema.
Lo habitual es que el origen quede acreditado por extractos bancarios, declaraciones de IRPF o la venta de un activo previo. Si el dinero lleva tiempo en su cuenta, no hay mayor problema.
4. Las devoluciones, siempre por transferencia
Cada cuota que devuelvas debe poder rastrearse. Transferencias periódicas, con el concepto claro (“devolución préstamo [nombre] cuota X/X”), y que cuadren con lo que dice el contrato.
Guardar los justificantes de cada transferencia es, literalmente, lo que te salva si algún día te piden explicaciones.
¿Y si el préstamo tiene intereses? Si el prestamista te cobra intereses, más allá de que quizá deberías plantearte esa relación, esos intereses son un rendimiento del capital mobiliario que tiene que declarar en su declaración de la Renta. Si son 0%, no hay rendimiento que declarar.
¿Cuándo te conviene más que un préstamo bancario?
| Situación | Préstamo familiar | Préstamo bancario |
|---|---|---|
| Necesitas dinero rápido sin burocracia | ✅ Ideal | ❌ Semanas de tramitación |
| Tu historial crediticio es malo | ✅ No importa | ❌ Probable rechazo |
| Quieres pagar 0% de intereses | ✅ Posible | ❌ Siempre hay interés |
| Importe muy elevado (>100.000 €) | ⚠️ Requiere más precaución | ✅ Más habitual |
| La relación familiar es delicada | ⚠️ Riesgo de tensión | ✅ Sin implicaciones personales |
Lo que puede salir mal (y cómo evitarlo)
- Que Hacienda lo trate como donación. Solución: contrato + Modelo 600 + transferencias trazables.
- Que el familiar que presta tenga problemas por no justificar el origen. Solución: que tenga documentado el dinero antes de la transferencia.
- Que surjan conflictos por las devoluciones. Solución: todo por escrito, todo por transferencia, y sin ambigüedades en el contrato.
- Que el prestatario no devuelva. Esto es el riesgo familiar, no el fiscal. No hay solución técnica aquí.
Resumen: el checklist del préstamo familiar perfecto
- Contrato escrito con todos los datos (importe, plazo, interés 0%, cuotas)
- Transferencia bancaria del importe prestado (nunca en efectivo)
- Modelo 600 presentado en los 30 días hábiles siguientes
- Devoluciones por transferencia, con concepto claro
- El prestamista tiene el dinero documentado en su cuenta
Preguntas Frecuentes
¿Es legal que un familiar me preste dinero sin intereses? expand_more
Sí, completamente legal. Un préstamo entre particulares al 0% de interés es perfectamente válido en España. La clave está en documentarlo correctamente y presentar el Modelo 600 ante la Hacienda de tu comunidad autónoma.
¿Hay que ir al notario para hacer un préstamo familiar? expand_more
No es necesario. Un contrato privado firmado por ambas partes tiene plena validez legal en España. El notario añade seguridad adicional, pero no es obligatorio para que el préstamo sea reconocido por Hacienda.
¿Qué pasa si no presento el Modelo 600? expand_more
Hacienda puede interpretar el dinero recibido como una donación y liquidarte el Impuesto sobre Donaciones, que según la comunidad autónoma puede ser muy elevado, especialmente si no eres descendiente directo. Presentar el modelo es gratis y lleva menos de media hora.
¿Cuánto dinero se puede prestar entre familiares? expand_more
No hay un límite legal establecido. Sin embargo, cuanto mayor sea el importe, más importante es la documentación: contrato detallado, justificación del origen de los fondos y devoluciones trazables. Por encima de 10.000 euros es especialmente recomendable extremar las precauciones.
¿Tiene que declarar algo el familiar que me presta el dinero? expand_more
Si el préstamo es al 0% de interés, el prestamista no tiene ningún rendimiento que declarar en el IRPF. Simplemente debe poder justificar que el dinero existía en su patrimonio antes de la transferencia.
Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento fiscal personalizado. Para tu situación concreta, consulta con un asesor fiscal o gestor.